一、【案例介绍】

客户Y先生于2017年12月在某保险公司投保重大疾病保险，保额为80000元，2024年2月由于未按时交费导致保单停效。在2024年3月客户申请了保单复效，复效成功后的第4天申请了理赔，最终保险公司拒赔。

二、【调查结果】

经调查，Y先生在保单停效期间因脑梗死住院治疗，出院后到保险公司申请了保单复效，复效时未如实告知住院病史，所以标体通过，复效成功。

三、【案例分析】

Y先生持续交费6年，觉得不会发生疾病，买的保险没有用，所以在续期人员通知交费时不同意继续交费，导致保单停效，但是停效后却因脑梗死住院治疗，这时客户深刻体会到了保单的重要性，于是出院后在未如实告知本次住院病史的情况下申请了保单复效，复效成功后，客户又抱着侥幸的心理申请了理赔，最终保险公司拒赔，依据的理由为：投保前患病未做如实告知，依据保险法相关规定，解除保险合同，本次理赔拒赔处理并不退还保险费。本案例中，Y先生因未按时交纳保费导致保单停效，从而无法理赔，复效过程中又采用不诚信的手段，故意不履行如实告知义务，给自己造成了不必要的损失。

四、【法条及术语】

（一）保单停效是指投保人没有按照保险合同约定交纳续期保费，且过了宽限期(从应当缴纳保险费之日起60日)仍未交纳保险费，保险合同的效力中止，效力中止期间，被保人发生保险事故，保险公司不承担责任；合同效力中止后2年内，投保人可申请恢复合同效力，但保险公司需重新审核被保人的身体状况，经与保险公司协商达成协议，并补交保险费之日起，合同效力恢复。

（二）根据《保险法》第十六条规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

五、【风险提示】

随着人们风险意识的增强，保险作为一种重要的风险管理工具，正受到越来越多消费者的关注。然而，购买保险时需谨慎，长期缴费能力与诚信原则至关重要。合众人寿温馨提示广大消费者，在购买保险时：

    （一）评估长期持续缴费能力

购买保险,尤其是长期保险,需要消费者具备长期持续缴费的能力。这是因为保险的本质是一种长期的契约关系，消费者通过支付保费，获得保险公司在未来某一时期内提供的风险保障。如果消费者在购买保险时未能充分评估自身的经济状况，导致后续无法按时缴纳保费,可能会面临保单失效的风险。

保单失效意味着消费者不仅面临重新计算观察期的问题，还可能面临拒保的风险，失去原有的保险保障。因此，在购买保险时，消费者应根据自身经济状况合理规划，确保有稳定的收入来源支持保费的长期缴纳。

    （二）遵循最大诚信原则

在投保和复效过程中，消费者应遵循最大诚信原则。这意味着在填写保险投保书时,消费者应如实告知自身的健康状况、家庭情况、职业等信息，不得隐瞒或虚假告知。因为保险合同的订立基础是双方的诚信，如果消费者提供的信息不真实，可能会影响保险公司的核保决策，导致后续理赔困难。

此外，在保险合同有效期内，如果消费者的某些情况发生变化(如健康状况、职业等)，应及时通知保险公司，以便保险公司根据实际情况对保险合同进行相应的调整。遵循最大诚信原则,不仅有助于维护消费者的合法权益，也有助于保障保险市场的稳定发展。

综上所述，购买保险时消费者应充分评估自身的经济状况，确保有长期持续缴费的能力;同时，在投保和复效过程中应遵循最大诚信原则，如实告知相关信息。只有这样，消费者才能在享受保险带来的风险保障的同时，避免不必要的经济损失。

文章来源：原创，由运营中心消保部、福建分公司消保部联合出品