一、【案例介绍】

张女士购买了一份重疾保险，交费时间10年，每年缴纳保费6000元，而在其缴费5年后，因家里急需用钱张女士便向保险公司提出退保，保险公司按合同约定退还现金价值一万余元。张女士表示“ 为什么就退我这么点儿钱?我交了那么多，现在连一半也退不回来，保险公司也太心黑了，这几年自己没有理赔过，保险公司的钱我一分也没有花过，保险公司从我的保单上扣那么多钱，实在没道理，让我怎么接受?”其认为自己把钱给保险公司用了五年，现在没有任何收益，退保还有损失，要求公司退还全部保费。

二、【案例分析】

退保是解除保险合同。保险合同签约之后，双方可通过协议或者按照国家法律规定终止合同。退保可分为犹豫期退保、正常退保两种情况，具体如下：

（一）犹豫期退保

犹豫期退保是指在投保人收到保险合同后的特定时间内（一般为为15天），如果投保人对保险合同内容不满意，可以将合同退还给保险人并申请解除，通常保险公司会扣除10工本费后退还全部保费。

这一规定旨在给予投保人在购买保险产品后一段时间内反悔的机会，确保其权益不受侵害。

（二）正常退保

超过犹豫期的退保视为正常退保。

正常退保需要投保人向保险公司提出解约申请，保险公司收到申请之后根据合同条款约定，退还保单的现金价值。而现金价值是保险术语,指人寿保险单的退保金额。它受到多个因素的影响，如：是否还有待缴保费、是否发生了赔付、保险公司因该保单支出费用以及保障时间等。

根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”

所以，本案中，张女士在购买保险5年后提出退保，申请退保时间已过犹豫期，保险公司将会根据保单现金价值来进行退还。

三、【风险提示】

一旦购买了保险，意味着您已经为自己或家人提供了一定的经济保障，这种保障在面临不可预见的风险时尤为重要。在决定是否退保之前，确实应该深入理解和评估保单的现金价值，以及退保可能带来的经济损失。从如下几点具体解释说明：

首先，保单的现金价值是随着时间的推移而逐渐累积的，它不仅仅是已缴保费与某些费用之间的差额，更是保险公司为承担风险而提供的一种价值体现。因此，仅凭退保时的解约金来判断保险的“值”与“不值”是不全面的。

其次，退保可能会导致保障中断，这在某些情况下可能会给个人或家庭带来更大的经济风险。特别是对于那些需要长期保障的疾病或意外风险来说，一旦退保，就意味着失去了这种保障,未来可能需要面临更高的保障成本或无法获得保障的风险。

合众人寿温馨提示广大保险消费者，在购买保险时要理性思考，充分了解保险产品的保障范围、保费、现金价值、中途退保的经济损失等重要信息，并在购买后保持对保单的持续关注和管理。如果确实面临一些特殊情况需要退保，也应当在充分了解退保条件和可能带来的损失后做出决策，避免因盲目退保而造成不必要的经济损失。

文章来源：原创，由运营中心消保部、山西分公司消保部联合出品