在保险消费中，签名看似是一个简单的环节，却可能埋下巨大的法律隐患。今天，我们通过一起真实案例，带您了解签名背后的保险纠葛，以及如何守护自身合法权益。

一、案例回顾：九年保单因签名引发退保争议

九年前，张某为自己购买了一份保险，并按时缴纳保费长达九年。然而，他突然向保险公司提出诉求，坚称保险合同上并非本人签名，要求全额退还九年所交的全部保费。

这起纠纷的核心在于：代签名行为是否影响保险合同的法律效力？

二、法律解析：代签名的效力认定有明确规定

根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条：

1.代签名对投保人不生效的情形：若投保人或其代理人未亲自签字/盖章，而由保险人或其代理人代签，合同对投保人不生效。

2.视为追认的例外情形：但如果投保人已交纳保险费，则视为其对代签名行为的追认。

3.内容真实性的认定：若保险人或其代理人代为填写保险单证后，经投保人签字/盖章确认，代为填写的内容视为投保人真实意思表示（除非有证据证明保险人存在违规情形）。

三、法院判决：长期缴费行为构成“追认”

法院审理认为，张某已取得保险合同文本，应视为知悉代签约行为。其长达九年按时、足额缴纳保费的行为，属于以实际履行合同的方式追认了代签名行为。因此，法院驳回了张某的诉讼请求。

四、消保启示：双向规范，守护保险消费安全

（一）对保险机构与销售人员：合规销售是底线

《保险销售行为管理办法》第二十九条明确规定：1.投保文书材料必须由投保人或其书面委托人员签字/盖章确认；2.保险销售人员严禁代替投保人在任何合同文书中签名。

划重点：代签名行为不仅违反监管规定，还可能引发法律纠纷，影响公司经营与行业信誉，务必坚决杜绝！

（二）对消费者：签名谨慎，守护自身权益

1.签前“三查”，避免糊涂投保

ü 查条款：仔细阅读保险合同，重点关注保障范围、免责条款、缴费义务等内容。

ü 查疑问：对不理解的内容，及时向代理人或保险公司客服咨询，要求解释清楚。

ü 查主体：确认保险合同主体（投保人、被保险人）信息无误。

2.签名“三忌”，确保效力合规

ü 忌代签：务必亲自签署投保声明、投保提示书等所有文件，不得让他人代签。

ü 忌漏签：注意合同中所有需要签字的位置（如免责条款说明页），避免遗漏。

ü 忌随意签：不签署空白保单或未填写完整的投保材料。

3.签后“三留”，便于维权举证

ü 留文本：妥善保存保险合同、缴费凭证、沟通记录等全部资料。

ü 留痕迹：通过录音、录像等方式留存投保过程中的沟通证据。

ü 留意识：若发现签名问题或合同瑕疵，立即联系保险公司协商解决，避免超过时效。

五、消保小贴士

签名是保险合同成立的重要环节，不仅是一种形式，更是对自身权益的郑重确认。作为消费者，您的每一次签字都意味着对合同内容的认可；作为行业从业者，合规销售是对消费者信任的珍视。让我们共同以“谨慎签名、合规操作”为原则，筑牢保险消费的安全防线。

如果您在投保过程中遇到任何疑问，欢迎随时联系保险公司客服或拨打12378银行保险消费者投诉维权热线，维护自身合法权益！

文章来源：原创

由天津分公司消保部、总公司运营中心消保部联合出品